为什么有了社保，还要买商业保险?

　　这是保险界的经典问题，也是我们在买保险前需要首先搞清楚的问题。例如以下两种看法：

　　一种是「我有社保就够了，不用买商业保险」，这种看法通常出现在老一辈人的观念中。

　　另一种是「社保根本就指望不上，我就自己买商业保险好了」持这种看法的，大多是自由职业、或者是对社保不满意的。

　　两种看法都比较极端。实际上，在保准君看来，社保和商保一定是互相补充的关系，彼此不能够完全替代。

　　接下来，我们就以社保中的基本医疗保险为例，来和大家讲讲社保和商保之间的那些事儿。

　　01

　　社保，也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

　　其中，养老保险和医疗保险是其中非常重要的两项，和我们关系最密切。

　　前者主要用来保障我们能老有所依，给自己一个体面的晚年生活。

　　而后者，更像是一个面向全民的福利，具有商业保险难以替代的3大优势：

　　1）投保无门槛，可带病投保

　　在购买商业保险的时候，我们都需要填写一个健康告知，如果身体有问题，很有可能就会被保险公司拒之门外。

　　相比之下，医保不存在这个困扰，不管是否有健康问题，都可以参保。之后生病了去医院，按政策报销。

　　2）保证续保

　　只要不断缴，就可以一辈子持续拥有医保带来的保障。不像商业医疗险，会受到理赔和健康状况变化的影响。

　　对比商业医疗保险，即使是像尊享e生、好医保这类续保条件优秀的产品，也只有在产品不不停售的大前提下，才能做到正常续保。

　　3）保障长期有效

　　之前我们讲过，医保缴费达到一定年限，就可以终身享受医保待遇。比如北京医保的要求就是，男性满25年，女性满20年，就能一直享受福利。

　　由此可见，

　　医保是国家给予我们最基本的尊严保障，日常小病小痛，医保几乎能解决我们大部分问题。

　　但另一方面，正是因为医保具有全民的福利性质，造成了它的两个短板：保基本，低水平。

　　它能满足我们最基本的生活和医疗保障需求，可也仅限于此。

　　02

　　目前来看，医保主要有以下几点不足：

　　1）仅报销医保目录费用

　　医保报销需要满足「一定点+三目录」，在这个范围内才能报销。

　　一定点，指的就是定点医院。具体包括哪些医院，可以自己去人社局网站上查，也可以问一下公司的HR。

　　以北京为例，有243家医院是固定的定点医院。包括19家A类医院，定点中医、定点专科医院。

　　三目录=药品目录+诊疗项目目录+医疗服务设施目录。

　　药品目录主要有甲类药、乙类药和丙类药。

　　甲类药可以报销，使用范围广，价格低，由国家统一规定的;

　　乙类药部分报销，疗效好，价格高，国家制定标准，地方可以适当调整;

　　丙类药不能报销，药效最好，费用最高。

　　像一些特殊的医用材料，比如骨折用的进口钢板钢钉、治疗癌症的特效药，还有一些伽马刀、核磁共振等项目都是医保不报销或部分报销的。

　　2）报销金额和报销比例有限制

　　直接来看下面这张图：

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　　由图可知，医保报销下有起付线，上有封顶线，中间还有自费项目，就算是医保可以报销的部分(自付部分)也有比例限制，并不能100%报销。

　　以北京医保为例，门诊起付线是1800，住院的起付线是1300。

　　也就是说，只有门诊看病超过1800，住院超过1300的部分才能报销。

　　北京城镇职工基本医疗保险报销比例情况如下：

　　可以看到，去掉自费部分，门急诊报销的最高限额是2万元。假如是生一场大病住院，最多也只能报销30万元。

　　3）异地就医，医保使用不便

　　医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去北京的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。

　　假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。

　　4）医保无法报销非医疗损失

　　以重疾为例，治疗过程中通常会产生直接医疗费用和间接费用。

　　直接医疗费用就是治疗所需费用，而间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失。

　　生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间，后期需要长时间的营养补充和护理。

　　再就是像生病期间产生的收入损失，以癌症为例，一旦患上，短时间内势必不能再继续工作。

　　同时，对于癌症患者来讲，五年生存期非常关键，假设这五年中患病的这个人不工作、需要有人照顾，也就意味着接下来5年，病人和照顾病人的家人，都将没有正常的工资收入。

　　很显然，以上支出社保都是不报销的。

　　再者，社保只能事后报销，但住院这段时间收入其实是中断的，而且开支还很大，这对于因大病住院、急需用钱的家庭来说，根本就是远水解不了近渴，丝毫起不到缓解治疗期间经济压力的作用。

　　因此，社保虽好，但仍然存在很多限制，这就需要通过商业保险的配置，来满足我们更高质量的医疗需求。

　　03

　　最后，保准君再来和大家简单分析下，商业保险起到的作用。

　　毫无疑问，相比于医保，商业保险保障的范围覆盖更广、力度更大。

　　比如商业医疗险，它是医保的有效补充。

　　上面我们讲到，医保保障范围和报销比例均有限，许多费用仍须由个人承担，而医疗险恰恰就可以弥补医保不予报销的医疗费用，尽可能的减少我们自行承担的医疗费用，让人人都看得起病。

　　再比如重大疾病保险，只要疾病诊断后，凭相关的就诊资料申请理赔，申请通过后，保险公司直接给付。

　　一般重疾的花费都需要几万、几十万的很大一笔钱，这样提前给付的方式，无疑为病人及早治疗和就医选择提供了方便，充分凸显了商保的人性化。

　　再加上目前大部分重疾险，都会附带一个被保险人豁免功能。

　　即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变。这一点，也是社保是完全做不到的。

　　结论：

　　社保起的是基础性的保障作用，商保才是抵御疾病风险更坚固的保护伞。

　　病来如山倒，增强风险防范意识，提前做好保险配置，既是对自己的一种保护，也是对家庭责任的体现。

　　以上就是我们今天的全部内容，希望大家都能正确认识到社保和商保的关系，如果觉得文章不错，也欢迎分享给身边有需要朋友。

　　Ps:

　　举个栗子：

　　王先生和李先生得了同一种病，需要住院治疗。但王先生只有医保，李先生除医保外，还购买了商业保险，他们各自的报销结果如下：

　　看完以后是不是对社保有了进一步认识了呢?

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