2024年，上市农商银行在宏观经济压力和行业竞争加剧的背景下，交出了一份稳中有进的成绩单。截至4月底，10家A股上市农商银行全部完成2024年度报告披露工作，其中渝农商行、沪农商行、青农商行和常熟银行等四家银行实现了超百亿元的营收增长，显示出较强的盈利能力和市场竞争力。

　　从整体表现来看，上市农商银行在2024年的营业收入和净利润均保持了正增长态势，但增速有所放缓。数据显示，七家银行实现营收正增长，而三家银行出现营收负增长，其中张家港农商行的个人贷款增速下降尤为明显，同比下降15.84%。这一现象反映出经济增速放缓对个人及小微客户的抗风险能力造成了较大影响，同时零售贷款业务面临较大的资产质量压力。

　　尽管如此，上市农商银行在不良贷款率方面表现稳健。2024年，所有农商行的不良贷款率均控制在较低水平，多数银行的不良率低于1%。例如，常熟农商行的不良贷款率仅为0.81%，远低于全国平均水平。这表明农商银行在风险控制方面具有较强的能力，尤其是在涉农及小微贷款领域。

　　在业务结构调整方面，多家农商银行积极优化资产结构，提升零售贷款比重。例如，张家港农商行的对公贷款占比由2023年的60%提高至69%，而个人贷款占比则由40%降至31%。这一调整反映了农商银行在逆周期环境下对风险的主动控制，同时也表明零售贷款业务仍需进一步提升竞争力。

　　与此同时，上市农商银行在服务“三农”和小微企业方面持续发力。例如，青农商行和瑞丰银行分别推出了房产类按揭贷款和消费类贷款产品，以满足居民多样化金融需求。此外，常熟农商行则通过深耕本地特色产业和小微企业市场，实现了差异化竞争优势。

　　面对未来，上市农商银行需进一步提升自主获客能力和风控体系。一方面，随着经济复苏进程的推进，农商银行应加强数字化转型，利用科技手段提升金融服务效率;另一方面，还需通过政策支持和场景化金融服务来稳定零售贷款业务。

　　展望2025年，上市农商银行将面临新的机遇与挑战。一方面，随着乡村振兴战略的深入实施，农商银行在服务“三农”和小微企业的潜力将进一步释放;另一方面，如何在激烈的市场竞争中保持差异化优势、提升盈利能力仍是关键问题。

　　上市农商银行在2024年的年报中展现了较强的韧性和创新能力。尽管面临经济增速放缓和零售贷款压力等挑战，但通过优化资产结构、深化服务“三农”和小微企业以及加强风险管理，农商银行正在逐步构建高质量发展的“护城河”。未来，在政策支持和自身努力下，上市农商银行有望继续实现稳健增长，并为地方经济建设贡献更多力量。